自動車保険の「搭乗者傷害特約」は、事故で契約車に乗っていた人がケガ・死亡した場合に、あらかじめ決められた金額を受け取れる補償です。
人身傷害保険と似ていますが、人身傷害は実際の損害額を補償するのに対し、搭乗者傷害は定額で上乗せされるのが大きな違いです。
搭乗者傷害特約は、人身傷害保険の代わりではなく「上乗せ補償」として考えるのが分かりやすいです。
事故後すぐに使えるまとまった一時金が欲しい人、家族をよく乗せる人、医療費以外の初期費用にも備えたい人は検討価値があります。
搭乗者傷害特約とは？
搭乗者傷害特約は、契約車に搭乗中の人が自動車事故で死亡・後遺障害・ケガを負った場合に、契約内容に応じた保険金を支払う特約です。
主な支払対象
・死亡
・後遺障害
・入院
・通院
・一定の治療や症状
実際の治療費と同額が出る仕組みではない
搭乗者傷害は、実損額を精算するというより、あらかじめ決められた基準に基づいて定額で支払われるタイプが中心です。
保険会社によって、一時金払い・日数払いなど仕組みが異なります。
人身傷害保険との違い
最も混同しやすいのが人身傷害保険です。
| 項目 | 人身傷害保険 | 搭乗者傷害特約 |
|---|---|---|
| 支払方法 | 実際の損害額 | あらかじめ定めた金額 |
| 治療費 | 補償対象 | 定額給付として支払い |
| 休業損害 | 補償対象になり得る | 通常は実損精算ではない |
| 精神的損害 | 算定対象になり得る | 定額払い |
| 上乗せ利用 | 基本補償 | 追加補償として使える |
両方に入っていれば両方から支払われる場合がある
東京海上日動では、人身傷害保険と搭乗者傷害特約の両方に加入している場合、それぞれから補償を受けられると案内しています。
人身傷害で実損を補い、搭乗者傷害で定額の上乗せを受けるイメージです。
搭乗者傷害特約のメリット
事故後の初期費用に使いやすい
事故直後は、治療費以外にもさまざまな出費が発生します。
・通院交通費
・家族の付き添い費用
・仕事を休むことによる収入減
・日用品や生活費
・急な宿泊費
・子どもの送迎費用
定額で支払われる搭乗者傷害は、こうした初期費用への備えとして使いやすいのがメリットです。
相手との示談成立を待たずに受け取れる場合がある
搭乗者傷害は、自分の保険契約に基づいて支払われるため、相手方との示談成立前でも支払われる場合があります。
どんな人が補償対象になる？
一般的には、契約車に正規の乗車装置に乗っていた人が対象になります。
対象になりやすい人
・運転者本人
・助手席の同乗者
・後部座席の家族
・友人や知人
違法・危険な乗車は対象外になる場合がある
荷台など正規の乗車装置ではない場所に乗っていた場合や、重大な過失・故意がある場合などは補償対象外となることがあります。
具体的な除外条件は約款で確認してください。
一時金払いと日数払いの違い
搭乗者傷害特約には、主に一時金タイプと日数払いタイプがあります。
| タイプ | 特徴 |
|---|---|
| 一時金払い | 症状・治療内容など一定条件に応じて定額支給 |
| 日数払い | 入院・通院日数等に応じて支給 |
日数払いは商品ごとに上限がある
損保ジャパンのドライバー保険にある搭乗者傷害特約（日額払）では、医療保険金について事故発生日から180日以内、通院は90日を限度とする条件が案内されています。
「通院した日数すべてが無制限に支払われる」わけではありません。
搭乗者傷害は必要？人身傷害だけでもいい？
人身傷害保険が十分に付いている場合、搭乗者傷害は必須とは言えません。
ただし、定額の上乗せ給付が欲しい人には意味があります。
・家族を頻繁に乗せる
・子どもを乗せる機会が多い
・事故後の初期費用を厚くしたい
・貯蓄が少なく急な出費が不安
・人身傷害に上乗せ補償が欲しい
保険料節約を優先するなら優先順位を決める
保険料を抑える必要がある場合は、まず対人・対物、人身傷害など基本補償を優先し、そのうえで搭乗者傷害の追加を判断するとよいでしょう。
死亡・後遺障害ではどう支払われる？
搭乗者傷害では、契約内容に応じて死亡保険金・後遺障害保険金が支払われる場合があります。
損保ジャパンの搭乗者傷害特約（日額払）では、被保険者1名ごとに死亡保険金・後遺障害保険金・医療保険金を支払う仕組みが案内されています。
死亡・後遺障害の金額は商品・契約内容によって大きく異なるため、加入時に必ず確認しましょう。
事故相手への補償とは別物
搭乗者傷害は、自分や同乗者のケガを補償するものです。
相手方への損害賠償は、対人賠償責任保険・対物賠償責任保険で対応します。
| 補償 | 主な対象 |
|---|---|
| 対人賠償 | 事故相手のケガ・死亡 |
| 対物賠償 | 事故相手の車・物 |
| 人身傷害 | 自分・同乗者の実損 |
| 搭乗者傷害 | 自分・同乗者への定額給付 |
搭乗者傷害だけ使うと等級は下がる？
搭乗者傷害保険金だけを請求した場合、一般的にはノーカウント事故として扱われる商品が多く、翌年度の等級に影響しないケースがあります。
ただし
同じ事故で車両保険なども使う場合は、その補償に応じて等級が下がる可能性があります。
事故全体で確認する
搭乗者傷害を請求する前に、同じ事故で他の補償を使うかどうかも含めて保険会社へ確認してください。
契約前チェックリスト
□ 人身傷害の補償額を確認した
□ 搭乗者傷害が一時金か日数払か確認した
□ 入院・通院の支払条件を確認した
□ 死亡保険金額を確認した
□ 後遺障害保険金を確認した
□ 補償対象者を確認した
□ 人身傷害と両方受け取れるか確認した
□ 等級への影響を確認した
□ 追加保険料を確認した
搭乗者傷害特約を付けるか迷ったら、まず人身傷害を十分に確保し、その上で定額給付が必要かを比較しましょう。
まとめ｜搭乗者傷害は人身傷害への「上乗せ」と考える
この記事のまとめ
・搭乗者傷害は契約車に乗っている人のケガ等を補償
・実損ではなく定額払いが基本
・人身傷害は実際の損害額を補償する
・両方に加入していれば両方から支払われる場合がある
・事故直後の初期費用に使いやすい
・一時金型と日数払い型がある
・商品ごとに支払上限・対象条件が異なる
・人身傷害が十分なら必須とは限らない
・家族をよく乗せる人は検討価値が高い
搭乗者傷害特約は、「治療費を補うための主力補償」ではなく、「事故後の負担を軽くする定額の追加給付」として考えると選びやすくなります。