高齢者向け割引を活用する方法

高齢化が進む中、70代以上でも運転を継続する人が増えています。しかし、年齢が高くなるにつれて事故リスクが上がると見なされ、保険料が上昇する傾向があります。

そんな中でも、保険会社ごとに提供されている「高齢者向けの割引制度」や「見直しによる保険料の最適化」を活用すれば、無理なくコストを抑えることができます。

1. 安心・安全を高める特約も有効

■ 人身傷害補償保険（万が一のケガに備える）

• 自身の過失があっても治療費・通院費が支払われる
• 高齢者は治療費がかさみやすいため、補償金額は高めがおすすめ（例：3,000万円〜）

■ 弁護士費用特約（事故トラブル対応用）

• 高齢者は交渉に不慣れなことが多いため、示談交渉のサポート特約があると安心

■ ロードサービス付帯（バッテリー上がり・キー閉じ込み）

• 急なトラブル対応のため、24時間対応のロードサービスを付けておくと安心感アップ

2. 家族と一緒に補償を見直す方法

■ 名義変更して子どもと共有車にする（若返りプラン）

• 契約者を子世代にして、補償範囲に高齢の親を含めることで、保険料を抑えつつ補償継続が可能

■ 運転診断アプリで運転傾向を可視化

• 一部の保険では、ドライブレコーダーや運転診断アプリを通じて「安全運転スコア」を出し、安全運転の習慣が保険料割引に反映される

3. 高齢者向けの保険選びの注意点

項目	注意すべき点
年齢制限	一部ネット型保険では「80歳以上は新規加入不可」などの制限あり
継続条件	高齢になっても等級を維持すれば、継続契約は可能（保険会社により異なる）
契約更新の意思確認	一部の会社では75歳以上に本人確認の追加手続きが必要な場合あり
サポート体制	電話サポートや事故対応が丁寧な会社を選ぶと安心感が高い

4. まとめ

活用法	内容
ゴールド免許割引	年齢に関係なく無事故なら割引対象
走行距離見直し	実走行が短ければ節約可能
限定特約活用	運転者限定で割引が可能に
専用プラン	高齢者向け設計の保険商品を選ぶ
家族との連携	契約者変更や同乗者補償で柔軟に対応

ゴールド免許割引の活用（70歳以上でも対象）

年齢に関係なく、安全運転を継続していれば取得・維持できる「ゴールド免許」。このゴールド免許を保有しているだけで、自動車保険の保険料が割引になる制度が多くの保険会社で導入されています。

とくに高齢者にとっては、年齢による保険料の上昇を緩和する手段として、有効に機能します。

ゴールド免許とは？

• 過去5年間に無事故・無違反（行政処分も含む）であった場合に取得できる免許の区分
• 一度取得すれば、更新時にも引き続きゴールドである限り「優良運転者」として扱われる
• 年齢に関係なく、70歳以上でも取得・維持が可能

ゴールド免許割引の仕組み

■ 割引の概要

• 保険会社により異なるが、概ね5～15％程度の割引率が適用される
• 対象は任意保険の「基本保険料」部分（対人・対物・車両など）に対して
• 割引率は会社ごとの独自設定（新規・更新いずれも対象）

■ 適用条件

• 契約者または主たる運転者がゴールド免許を保有していること
• 保険申込時または更新時に「運転免許証の写し」または「情報入力」が必要
• 一部のネット型保険では自動照会により反映

高齢者にとってのメリット

メリット	内容
保険料負担の軽減	高齢になると通常は保険料が上がるが、割引で緩和可能
長年の安全運転の成果が反映される	過去の実績が保険料に反映され、公平性が高い
更新ごとの申告で継続割引	ゴールドを維持し続ければ、毎年または2年ごとに割引を受け続けられる

ゴールド免許割引の例（保険会社によって異なる）

保険会社	割引率（参考）	備考
A社	約10％	ネット申し込みで自動判定可
B社	5〜7％	ゴールド免許のコピー提出が必要
C社	最大15％	ゴールド＋安全運転診断の併用で割引率増加

注意点と確認すべきポイント

■ 保険契約時・更新時に申告が必要

自動では割引されない場合が多いため、必ず申告（特に代理店型では忘れやすい）

■ 免許更新タイミングで区分が変わることも

更新前に違反があった場合、ゴールドからブルーに戻る可能性あり

■ 主たる運転者がゴールドでないと対象外の場合も

契約者ではなく、実際の運転者の免許区分が問われる保険会社もある

まとめ

項目	内容
割引対象者	ゴールド免許保持者（契約者または主たる運転者）
年齢制限	なし（70歳以上でも適用可能）
割引率	おおよそ5〜15％（保険会社により異なる）
必要手続き	契約時または更新時に申告・確認資料提出が必要
注意点	ゴールドからブルーに変わると、次回更新で割引なしに

運転者限定特約を活用する

自動車保険は、運転する人の年齢や範囲によってリスクが変わるため、保険料にも大きな差が出ます。

その中でも「運転者限定特約」は、補償対象となる運転者をあらかじめ絞ることで保険料を抑えることができる特約です。

とくに、高齢のご夫婦だけで運転している場合や、同居家族が少ない場合に有効な割引手段になります。

運転者限定特約とは？

• 契約車両を運転する人を“限定することで保険料を安くできる”仕組み
• 一般的に以下のような区分がある：

特約の種類	補償対象となる運転者	割引率（目安）
本人限定	契約者本人のみ	最大30％前後の割引
本人・配偶者限定	契約者とその配偶者	約20％程度の割引
家族限定	契約者と同居の家族・別居の未婚の子	約10〜15％程度の割引
限定なし（誰でも運転可）	すべての運転者に対応	割引なし（標準保険料）

利用する際の注意点

注意点	解説
指定外の人が運転して事故を起こすと、保険金が一切出ない	急な運転代行や貸し出しの際は要注意
家族構成・運転頻度に変更があれば、すぐに契約変更手続きをすること	特に子どもが帰省して車を使う時期は注意
通販型・ネット型保険では、申し込み時に「選択ミス」が起こりやすい	契約前に“誰が運転するか”を具体的にシミュレーションしておくと安心

特約を使って得られる割引のシミュレーション例

■ 70歳の契約者が本人・配偶者限定にした場合

条件	通常（制限なし）	本人・配偶者限定
年間保険料（例）	85,000円	約68,000円（▲2万円前後）

まとめ

観点	ポイント
割引率	本人限定で最大30％、配偶者限定で20％前後の節約が可能
対象	契約者自身や同居の家族（条件により異なる）
リスク	限定外の運転者が事故を起こすと保険金が出ない
活用法	高齢夫婦だけでの使用など、運転者が限定的な場合に最適

年間走行距離を少なめに申告

自動車保険の保険料は、「運転者の年齢」「車種」「等級」だけでなく、年間の走行距離にも大きく左右されます。

これは、走る距離が増えれば増えるほど事故に遭う確率が高くなるという統計的な根拠に基づいており、走行距離が短い人ほど保険料が安くなる傾向があります。

とくに高齢者やセカンドカー利用者など、年間の使用頻度が少ない人には、大きな節約効果があります。

年間走行距離による保険料の違いとは？

保険会社ごとに距離区分は異なりますが、一般的には以下のような設定が多く見られます。

年間走行距離	区分例	割引の傾向
～3,000km	非常に少ない	最大の割引（10％以上）
～5,000km	少ない	約5～10％程度割引
～10,000km	標準的	基準の保険料
～15,000km	多い	割増
15,000km以上	非常に多い	さらに割増（10％以上増額）

高齢者に多い使用パターンと適正区分

申告方法と注意点

■ 申告のタイミング

• 新規契約時
• 毎年の契約更新時

実際の節約効果（シミュレーション例）

年間走行距離	保険料例（概算）
3,000km以下	62,000円／年
5,000km以下	68,000円／年
10,000km	75,000円／年
15,000km	82,000円／年

距離ベース型プランやアプリ連動保険も選択肢に

■ 走行距離連動型保険（マイレージ型）

• 年間の距離が少ないほど保険料が安くなる「実績連動型」
• 通信機器やアプリで走行距離を計測

■ ドライブレコーダー連携型

• 実際の運転頻度・走行距離に応じて割引が適用される保険も増加中

まとめ

項目	内容
適用条件	年間走行距離を保険会社に正しく申告する
おすすめ距離区分	高齢者は「～5,000km」「～3,000km」などが多い
節約効果	年間数千円〜1万円以上の保険料削減も可能
注意点	嘘の申告や大幅超過はトラブルのもとになるため注意

高齢者向けプラン・専用割引のある保険会社を選ぶ

70代以上になっても運転を続ける高齢ドライバーは年々増加しています。しかし、年齢が上がると事故リスクが高まるとされ、多くの保険会社では保険料が上昇する傾向にあります。

そうした中でも、高齢者向けの配慮や割引制度、サポート体制が整った保険会社を選ぶことで、経済的にも精神的にも安心して運転を続けることができます。

高齢者向けのプラン・割引制度とは？

保険会社によっては、以下のような高齢者を意識した商品設計や制度を設けています。

高齢者向け対応に強い保険会社の特徴

特徴	内容
割引制度がある	ゴールド免許・継続契約・走行距離制限で高齢でも保険料が下がる設計
年齢制限が緩やか	75歳・80歳を超えても新規加入・継続が可能な会社を選ぶ
サポート体制が丁寧	電話対応が日本国内・有人オペレーター中心／事故時に家族連絡可など
安全運転支援機能あり	ドライブレコーダーや運転診断アプリと連携し、運転リスクを可視化できる
家族との連携が取りやすい	本人確認や代理手続きが柔軟に対応される（特に契約更新時）

高齢者向けプランを持つ保険会社の一例（内容は時期・商品により変動）

保険会社	高齢者向けの工夫・サービス内容
A損保	「高齢者安全運転サポートプラン」あり。 運転診断アプリ利用で継続割引。事故時は家族にも自動通報。
B損保	75歳以上でも新規加入OK。ゴールド免許保有で最大15％割引。通話・更新手続きもオペレーター対応可。
C共済	高齢者特有のトラブルに対応する弁護士費用特約が標準付帯。家族型補償にも柔軟。
Dネット型保険	年齢制限なしの距離連動プランあり。スマホアプリで安全運転スコア管理。 → 若者と同様の価格設計も可能。

高齢者にとって重要な選定基準

項目	なぜ重要か
年齢制限の有無	75歳・80歳で新規加入や継続不可となる会社もあるため事前確認が必要
電話サポートの品質	高齢者はオンライン手続きが不安なことも多く、丁寧な電話対応が安心
契約者と運転者の分離可否	契約者を子ども、運転者を親にするなど柔軟な運用ができるか
認知症などの健康問題への配慮	本人以外の代理契約や、緊急時の家族連絡体制が整っているか

まとめ

選び方のポイント	内容
高齢者専用の割引がある	ゴールド免許・継続年数・運転診断などの条件で保険料を抑える
サポート体制が安心	電話対応・家族対応・代理人対応などが充実しているか
加入・継続条件が明確	75歳以上でもスムーズに加入・更新できる仕組みがあるか
契約の柔軟性	子どもとの連携や本人以外の代理手続きがスムーズか

継続年数や無事故歴による割引

自動車保険の保険料は、「等級（ノンフリート等級）」という制度に基づいて決まります。

この等級は、どれだけ長く・事故なく保険を継続しているかを反映したもので、継続年数や無事故期間が長ければ長いほど、大きな割引が適用される仕組みです。

ｘ高齢ドライバーが保険料を抑えるうえでも、この「無事故の積み重ね」は非常に大きな武器となります。

ノンフリート等級制度とは？

■ 概要

• 個人や家族で契約する自動車保険には、1等級〜20等級までの等級制度が適用
• 新規契約時は6等級（場合により7等級）からスタート
• 無事故で1年間保険を継続すると等級が1つ上がり、割引率が上昇
• 事故を起こすと等級が下がり、保険料が割増される

等級ごとの割引率（例：代表的な保険会社）

等級	無事故	割引率（目安）
6等級	初回契約	0％（割引なし）
10等級	無事故で4年	約30％割引
15等級	無事故で9年	約45％割引
20等級	無事故で14年	約63％割引（最大）

等級の引継ぎ・継続に関する注意点

項目	内容
他社へ乗り換え	等級はそのまま持ち越し可能（中断証明書が必要な場合あり）
一時的に車に乗らない	中断証明書を取得しておけば、最大10年間等級を保存できる
家族への等級継承	同居親族であれば、等級を譲ることも可能（高齢者から子へもOK）
事故による等級ダウン	保険を使うと3等級ダウン＆事故有係数（3年間）による割増が発生

シミュレーション例（20等級と6等級の保険料比較）

契約条件	6等級（初回）	20等級（無事故）
年間保険料（例）	約85,000円	約45,000円（約47％オフ）
備考	割引なし	最大割引状態

まとめ

項目	内容
割引制度名	ノンフリート等級制度
最大等級	20等級（割引率 約60〜63％）
無事故で等級UP	1年無事故ごとに1等級上昇
事故で等級DOWN	通常は3等級下がり、3年間割増あり
引継ぎ・活用	他社乗換や家族継承も可能／中断制度あり