クラシックカー（旧車）に適した保険とは？

クラシックカー（旧車）は、その希少性・歴史的価値・部品調達の難しさなどから、一般的な自動車保険の仕組みだけでは補償が不十分または適用外となることがあるのが現状です。

大切な旧車を守るには、補償範囲・査定方法・保険料のバランスを考えた「適した保険」の選択が不可欠です。

■ 旧車・クラシックカーの特徴とリスク

特徴	保険上の課題
市場価値が高い（時価以上の価値）	一般の車両保険では「時価額」以上は補償されない
修理費が高額	一般的な車より修理コストが高いが、保険金が足りない可能性
部品入手が困難	修理期間が長引き、代車・休業損失などの補償ニーズが増加
使用頻度が低い	通常の走行リスクは低く、保険料の見直しが可能なケースあり

■ 旧車に適した保険タイプとは？

【1】一般型車両保険（時価額評価）

• 最も一般的な車両保険タイプ
• 事故・盗難・自然災害など、幅広いリスクをカバー
• ただし、保険金は“時価額まで”が上限

● 課題：

旧車は時価額＜市場価値になりやすく、「修理代が50万円かかるのに、時価評価が30万円→保険金不足」という事例が発生しやすい。

【2】協定保険価額（同意価額）型の保険

• 保険契約時に保険会社と車の価値を事前に合意（協定）
• 事故や全損時に、その「合意額」を保険金として受け取れる
• 旧車のオーナーズクラブ経由や、一部の代理店経由で加入可能

【3】旧車専門のクラシックカー保険（少数存在）

• 一部の保険会社・団体が提供（例：Chubb保険、あいおいニッセイ同和の特別扱い）
• 走行距離や使用頻度を制限することで、保険料を割安に設定
• 希少価値・修理方針に応じた柔軟な補償が可能

■ 補償内容で確認すべきポイント

項目	チェックすべき内容
車両保険の金額	「時価」か「協定価額」か／十分な補償が可能か
盗難補償	カーガレージ保管など条件あり／付帯必須
ロードサービス	故障時のけん引距離・応急対応の範囲
部品修理対応	社外品・海外部品対応可否、修理方法の選択肢
代車費用特約	修理期間が長期化しやすいため、代車補償が有効

協定価額型の相談を検討

一般的な車両保険では、事故時に支払われる金額は「時価額」が上限です。

しかし、クラシックカー・旧車の多くは「市場価値＞時価評価額」となるため、通常の保険では実際の修理費や買い替え費用に届かないことが多くあります。

そこで有効なのが、「協定価額型車両保険」です。

■ 協定価額型とは？

● 定義

契約者と保険会社があらかじめ「この車は〇〇万円の価値がある」と合意して保険金額を決める仕組み。

● 特徴

• 事故・盗難・全損時に、その協定金額が支払われる
• 「時価」評価に縛られない
• 特に旧車・高級車・輸入車・カスタム車に有効

■ 協定価額の決め方（保険会社との交渉）

【1】保険会社が用意する書式または審査基準に基づく

• 車種・年式・走行距離・保管状態などを申告
• 写真提出・修復歴の申告が求められることもある

【2】以下の資料を用意するとスムーズ

• 車両の外装・内装・エンジン等の写真資料
• 購入時の契約書・価格証明書（見積書）
• 修復履歴・改造内容の証明
• 旧車クラブや専門業者からの市場価値査定

■ 協定価額型の保険に加入する方法

【ステップ1】対応している保険会社・代理店を探す

• ダイレクト型（通販型）は対応不可が多い
• 専門の保険代理店（旧車取扱経験あり）や、
• 一部のクラシックカー専門保険（Chubb・三井住友海上など）が対応

【ステップ2】協定金額について事前相談

• 「この車を○○万円で補償したい」と伝える
• 保険会社側が審査 → 合意すればその金額で保険契約が成立

【ステップ3】契約締結

• 通常の任意保険と同様に、車両保険に「協定価額型」として加入

■ 協定価額型の補償内容とメリット

項目	一般の車両保険	協定価額型
補償上限	時価額（年々下がる）	合意した金額で固定
全損時の支払い	実勢より低くなることがある	実勢または希望価格を反映可能
希少車対応	難しい	対応しやすい
カスタムパーツ対応	原則対象外	要申告で含められる場合あり

■ 注意点（協定価額型特有のリスクと制限）

注意点	内容
審査が厳しいことがある	市場価値が根拠のない高額設定だと保険会社に拒否される
保険料は割高になる傾向	一般の車両保険よりも高額になる（価額が高いため）
走行距離制限があるケースも	年間3,000kmなど制限付きプランがある
修理より全損扱いになりやすい	修理費＞協定価額になると全損判定が出る可能性も

加入条件や制限の確認

クラシックカーや旧車はその特性から、保険会社が慎重に引受可否を判断する車種です。

補償の仕組みが特殊である分、加入時に満たすべき条件や、使い方への制限が存在するケースが多いため、事前確認が不可欠です。

■ 加入前に確認すべき主な条件と制限項目

【1】車両の年式・状態に関する条件

項目	内容
年式制限	多くのクラシックカー保険では「初年度登録から20年以上」を目安とする（保険会社によっては15年、25年の場合も）
保管状態	屋内保管・車庫保管が原則（屋外や青空駐車だと契約を断られることも）
コンディション	走行可能な状態であること／レストア済・現状維持などによっても扱いが変わる

【2】運転者・使用者に関する条件

項目	内容
契約者の年齢	多くの保険会社で26歳以上または30歳以上を条件とする場合がある（若年層は事故リスクが高く制限されやすい）
運転歴	運転免許取得後5年以上・10年以上が条件になることがある
使用目的	日常使用不可・展示・イベント・レジャー目的限定としている保険もある（＝通勤・通学には使えない）

【3】使用条件に関する制限

項目	内容
年間走行距離	「年間3,000km以内」など、低走行距離を前提とした契約に限定される場合あり
営業用途の禁止	商用利用・有償輸送（例：撮影貸出・営業車利用など）は不可
一般車両保険との違い	レンタカー・代車特約などが付けられない場合もある／運転者限定が厳格なケースも

【4】保険内容に関する制約

制限項目	解説
車両保険が協定価額型でしか入れない	時価評価が成り立たないため、協定価額型を基本とする保険商品が多い
特装品・改造申告が必須	社外部品・レストア内容などは事前申告しないと補償外になるリスクがある
盗難補償の条件付き	高級旧車の場合、GPS設置やガレージ保管が条件となることもある

■ 加入に必要な提出書類・審査情報

• 車検証（登録年月の確認）
• 車両の写真（外装・内装・エンジンルームなど）
• 改造内容のリスト
• 整備記録・レストア履歴（あれば有利）
• 使用目的・使用頻度（走行距離の想定など）
• 駐車場所の証明（保管場所の写真・住所）

■ 加入審査で重視されるポイント

評価項目	保険会社の判断基準例
保険金請求の妥当性	「市場価値」や「整備状況」に照らして保険金支払が適正か
リスク管理体制	ガレージ保管の有無・盗難対策（防犯装置など）
安全運転歴	契約者の事故歴、等級、運転歴の長さなど

専門代理店を活用する

クラシックカー（旧車）は、一般の自動車とは異なる価値観や保険上のリスクを持っています。

そのため、通販型や一般の保険代理店ではカバーできない相談・対応が求められるケースも多くあります。

ここでここで役立つのが、クラシックカーや高級車に強い「専門代理店」です。

■ 専門代理店とは？

● 定義

自動車保険の中でも、特に以下のような特殊な車種や用途に精通した保険取り扱い代理店のことを指します。

• クラシックカー・ビンテージカー
• 輸入車・高級車
• 改造車・カスタム車
• サーキット走行用途やイベント用登録車など

■ 専門代理店を活用するメリット

項目	内容
協定価額型保険の実績がある	一般代理店では難しい価額交渉・写真審査対応もスムーズに進めてくれる
車両の特徴を正確に理解してもらえる	旧車特有の価値や希少性を尊重しながら補償内容を設計してくれる
保険会社との交渉力が強い	修理費、特装品、盗難補償などで加入審査を通すための根回しが可能
メンテナンスや保管に関する助言も得られる	保険とあわせてガレージ保険や車両管理のアドバイスを受けられることも
トラブル時の対応が早い	保険金請求の際も旧車ならではの実務に慣れているため安心

■ 専門代理店の見つけ方

【1】クラシックカー専門保険で提携されている代理店を探す

以下のような保険商品は、提携代理店経由でしか契約できないことがあります。

• Chubb保険（クラシックカー専用保険）
• あいおいニッセイ同和「クラシックカー保険プラン（特別設計）」
• 損保ジャパンの特別契約プラン（旧車扱いあり）

【2】クラシックカーイベントやオーナーズクラブで紹介されている代理店を活用

• 旧車ミーティングや展示会に出展している保険ブースを確認
• クラブ会員向けに協定価額対応をしてくれる代理店もある

■ 一般代理店との違い

比較項目	一般代理店	専門代理店
旧車の取扱経験	ほぼなし	豊富にあり、相談しやすい
協定価額保険の交渉	不慣れで困難	提案・交渉を主導できる
特装品の理解	乏しい	カスタム・改造車への知見が深い
提案力	パッケージ通り	ニーズに合わせた柔軟設計が可能