リース車専用保険の選び方

近年、マイカーの新しいスタイルとして「カーリース」が注目されています。

毎月定額で新車に乗れるという手軽さが魅力ですが、リース車には「所有者がリース会社」という特徴があるため、通常の自動車保険とは異なる視点での補償が求められます。

特に、原状回復費用や中途解約時の補償など、リース契約特有のリスクに対応できる保険を選ぶことが重要です。ここでは、リース車向け保険の特徴や選び方をわかりやすく解説します。

1. リース車専用保険とは？

リース車専用保険は、リース契約者が直面する可能性のある以下のような費用に対応できる保険です。

• 事故による修理費用
• 中途解約に伴う違約金
• 返却時の原状回復費用

これらの補償をパッケージ化した保険プランが多く、月々のリース料金に保険料が含まれているケースもあります。

2. 「リース料込み保険」と「別途保険加入」の違い

比較項目	リース料込み保険	自分で保険に加入
手続きの手間	少ない（セット）	やや多い（自己管理）
等級の引き継ぎ	不可または制限あり	可（割引も活用可能）
補償内容	リース向けに設計（中途解約・原状回復など）	一般的な自動車保険と同様
保険料	一律固定（年齢や事故歴問わず）	年齢・等級により変動

高等級の方や無事故歴が長い方は、自分で任意保険に加入した方が割安になるケースが多いです。

3. 保険選びのポイント

1. 等級が引き継げるか
   • 高等級の方は、引き継ぎ可能な保険を選ぶと保険料が抑えられます。
2. リース特有の補償が含まれているか
   • 事故やトラブルによる中途解約費用や原状回復費用を補償できる保険が望ましいです。
3. 免責金額の設定
   • 免責額（自己負担額）が高すぎると、いざというときの負担が大きくなります。5万円程度の設定が一般的です。
4. 補償内容と保険料のバランス
   • 補償が手厚すぎると保険料が高くなり、逆に補償が不足していると自己負担リスクが増します。

等級が引き継げるか

自動車保険における「等級」は、保険料を大きく左右する重要な要素です。無事故を続けて高い等級を保持している方ほど、割引率が高く、保険料が大幅に安くなります。

では、リース車に乗り換えた際にもこの等級は引き継げるのでしょうか？

答えは「ケースバイケース」です。リース車でも等級を活かせるかどうかは、保険の加入方法やリースの契約内容によって変わります。

等級とは何か？

• 自動車保険には「ノンフリート等級制度」という仕組みがあります。
• 初めて保険に加入すると6等級からスタートし、無事故なら1年ごとに1等級ずつ上がる（最高20等級）。
• 等級が上がると保険料が割引され、事故を起こすと等級が下がり保険料が増加します。

リース車で等級が引き継げる条件

等級を引き継げるかどうかは、以下のような条件に左右されます。

1. 自分で保険を契約する場合

• 原則として、等級はそのまま引き継げます。
• 車両の名義が「リース会社（所有者）」であっても、契約者と記名被保険者が同一であれば等級の継続は可能です。
• たとえば、リース契約している車の使用者が「自分」であり、保険の契約者も「自分」である場合は、これまでの等級を活かすことができます。

2. リース会社の保険パッケージを利用する場合

• 等級が引き継げないことが多いです。
• 月額定額で誰でも同一料金のため、等級や年齢にかかわらず一律保険料となっており、高等級者には不利です。
• 一部のサービスでは、フリート型（共通保険）で管理しており、個人の等級が反映されません。

リース特有の補償が含まれているか

カーリースは「車を借りる契約」であり、車の所有者はリース会社です。このため、返却時に原状回復が求められたり、中途解約による違約金が発生するなど、通常のマイカーとは異なるリスクがあります。

こうしたリース契約特有のリスクに対応するには、一般の自動車保険だけでは不十分な場合があるため、「リース専用補償」が備わっている保険を選ぶことが非常に重要です。

リース特有のリスクとは？

リース契約で想定される代表的なリスクは以下の通りです：

• 原状回復費用の負担
  　リース期間満了後、車両の傷や汚れを修理して返却する必要があります。
• 中途解約時の違約金
  　事故や転居などにより契約を途中で終了する場合、多額の違約金が発生します。
• 長期使用による修繕コストの増加
  　消耗部品などが損傷した場合の修理費が契約者負担になるケースもあります。
• 保険未加入による自己負担リスク
  　車両保険未加入だと、全損事故時にリース契約は継続され、車が無いのに支払いだけが続く状態になる可能性も。

リース特有補償の主な内容

以下のような補償が付いているかどうかを、保険選びの際に確認しましょう：

補償項目	内容とメリット
原状回復補償	返却時の小傷・汚れ・へこみなどの修繕費用を補償
中途解約補償	事故などで契約を早期終了する際の違約金や清算費用を補償
全損時残価補償	車両が全損になった場合でも、残債（リース料）をカバー
消耗部品補償	タイヤ、ブレーキパッドなどの交換費用を一定額まで補助

免責金額の設定

自動車保険には「免責金額（めんせききんがく）」という仕組みがあります。これは、事故や損害が発生した際に契約者が自己負担する金額のことです。

保険金が支払われる場合でも、この免責金額は契約者自身が負担する必要があるため、設定次第で出費や保険料に大きな違いが出てきます。

特にリース車の場合、事故や返却時の修理に伴う費用が発生しやすく、免責金額の設定が重要な要素となります。

免責金額とは？

• 事故などで車を修理する際、保険会社が支払う保険金の前に契約者が負担する金額。
• たとえば、免責5万円と設定されていて、修理費用が30万円だった場合：
  • 契約者：5万円を負担
  • 保険会社：残りの25万円を補償

リース車で免責金額を設定する意味

1. 事故時の負担額をコントロールできる
   • 免責金額が高いと、事故時の自己負担が大きくなる。
   • 免責金額が低い（あるいはゼロ）と、出費は抑えられるが、保険料は高くなる傾向にある。
2. リース返却時の原状回復費に対応しやすくなる
   • 小さな傷やヘコミなどでも修理が必要とされるため、免責額が低い方が安心。
3. リース料に含まれている保険では「免責額が固定」されていることが多い
   • 一般的には免責5万円が標準設定。
   • 中には「免責0円（自己負担なし）」プランもあるが、月額リース料が高めになる。

免責金額の選び方

免責金額の設定	特徴と適した人
免責0円	事故時の出費ゼロ。リース初心者や不安な方に適する。保険料（リース料）が高め。
免責5万円	標準的な設定。バランスがよく、多くのリースプランがこの設定を採用。
免責10万円	保険料（リース料）を安く抑えられるが、事故時の出費が大きくなる。事故頻度が少ない人向け。

補償内容と保険料のバランス

リース車の保険を選ぶ際、つい「毎月の保険料の安さ」だけに目が行きがちです。しかし、保険料が安くても、肝心の補償内容が不足していると、事故時に多額の自己負担が発生する可能性があります。

逆に、補償が過剰すぎると保険料（またはリース料）が割高になり、日々のコストを圧迫します。重要なのは、自分のカーライフに合った“必要十分な補償”を、無理のない保険料で確保することです。

補償内容と保険料はトレードオフの関係

• 補償が手厚い保険は、保険料が高くなりやすい
  • 免責なし・特約多数など
• 保険料を抑えたい場合は、補償内容を取捨選択する必要がある
  • 自分にとって本当に必要な補償を見極めることがカギ

主な補償内容の項目と選び方のポイント

補償項目	内容	必要性
対人賠償	他人をケガ・死亡させた際の賠償	必須（無制限が望ましい）
対物賠償	他人の車や建物に損害を与えた際	必須（無制限が望ましい）
車両保険	自車両の修理費用や盗難など	リース車では推奨（返却時の損傷リスクに対応）
人身傷害	自分や同乗者がケガした場合の治療費	必須（3,000万円〜が目安）
原状回復費補償	リース返却時の修理費補助	リース車特有、付帯がおすすめ
中途解約補償	全損や事情でリース解約する場合の違約金カバー	契約期間が長い場合は特に重要
弁護士費用	事故時の交渉サポート	あれば安心だが必須ではない

リース料込み保険 vs 自分で保険を選ぶ

項目	リース料込み保険	自分で保険を選ぶ
補償内容	パッケージ化、バランスは良いが選択肢が少ない	自由に設定可能、自分に最適化しやすい
保険料	一律で分かりやすいが高くなることも	等級や年齢で安くなる場合が多い
手間	手続きが簡単	補償設計や見積もりが必要